Anuncios sobre créditos para acceder a una casa y otras novedades: columna de Julián Marino
En "Tarde para Armar" con Maricel López, el columnista Julián Marino, contador público, habló sobre: Intimaciones para monotributistas, Mora en Mercado Pago y Anuncios de Luis Caputo sobre créditos hipotecarios
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El Gobierno lanzó esta semana un nuevo esquema para impulsar los créditos hipotecarios y atacar uno de los problemas históricos del sistema financiero argentino. En su columna semanal en LU9, el economista Julián Marino explicó que la medida busca darles a los bancos un fondeo de más largo plazo y que, de funcionar, "puede hacer que bajen las tasas" de los préstamos para la vivienda.
El anuncio lo hizo el ministro de Economía, Luis Caputo, y se apoya en el Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS), la reserva que administra la ANSES. El mecanismo consiste en licitar entre los bancos depósitos a plazo fijo ajustados por UVA, con la condición de que ese dinero se vuelque a créditos hipotecarios para primera vivienda y a una tasa con tope.
Qué cambia con el nuevo esquema de créditos hipotecarios
Marino explicó que el problema de fondo de los bancos argentinos es de liquidez: prestan plata que reciben de otras personas, pero la captan a plazos muy cortos —un plazo fijo a 30 días— y la prestan a muy largo plazo, hasta 30 años. Ese "descalce de plazos", señaló, es lo que traba el crédito.
La solución que impulsa el Gobierno, detalló, pasa por darle "un poco más de previsibilidad a los bancos" con un fondeo más extenso. En lugar de fondearse a 30 días, las entidades podrán acceder a plazos fijos UVA licitados por el Estado a plazos de entre uno y cinco años.
Según el programa oficial, el FGS destinará hasta $2 billones, que se adjudicarán en tramos de $200.000 millones. El fondeo se licitará a UVA más un adicional —2,5% en el tramo a un año y 4,5% en el tramo a cinco años— y la tasa máxima que los bancos podrán cobrar a quienes tomen el crédito será de UVA más 7,5%, para primera vivienda, con un plazo mínimo de 15 años.
Para Marino, el efecto buscado es concreto: "generar mayor liquidez en el sistema bancario", algo que "potencialmente puede hacer que bajen las tasas de los créditos hipotecarios" a la hora de que una persona quiera comprar su casa.
¿Conviene un crédito UVA? ‛siempre es una apuesta'
Consultado sobre los riesgos de endeudarse en UVA —tras la experiencia de quienes vieron dispararse sus cuotas años atrás—, Marino fue cauto: "siempre es una apuesta" y "la respuesta es depende", porque el tomador compra un bien atado al dólar mientras su deuda se ajusta por inflación. Por eso, dijo, hay que analizar cada caso puntual.
De todos modos, aportó un dato que juega a favor de este tipo de préstamos: los créditos hipotecarios registran la menor cantidad de morosos del mercado. Es decir, dentro del sistema, son los que las personas "más pueden afrontar" en el largo plazo.
Monotributistas: por qué están llegando las intimaciones de ARCA
Marino advirtió que, como cada semestre, empezaron a llegar las intimaciones por recategorizaciones mal hechas del monotributo. La última recategorización venció el 5 de agosto y ahora ARCA cruza la información.
El punto más sensible, explicó, es para quienes cobran con terminales de pago, códigos QR o links de pago: esos ingresos quedan registrados automáticamente en la cuenta bancaria y ARCA los detecta. Si lo declarado en la recategorización no coincide con lo que efectivamente ingresó, llega la intimación al domicilio fiscal.
El economista precisó que, ante una notificación, el contribuyente tiene unos 15 días hábiles para interponer un recurso si considera que hubo un error o si quiere defender su situación con documentación respaldatoria. Por eso recomendó estar atentos a esas comunicaciones y chequear si la categoría quedó bien asignada.
Mora: la ‛mala prensa' a las billeteras y dónde está la deuda real
Marino se metió en el debate de la semana sobre la morosidad. Cuestionó la "mala prensa" que suele recaer sobre Mercado Pago y las billeteras virtuales, a las que se señala como el lugar donde más se dispara el crédito, y sostuvo que los datos muestran otra cosa.
Según un informe sobre la evolución del crédito que tomó estado público esta semana, del universo de casi 5,9 millones de personas con deudas impagas, Mercado Pago concentra alrededor del 19% de los morosos, pero apenas el 2,9% del monto total en mora. "Mucha gente, pero con montos bajos", resumió: la mediana de deuda en esa plataforma ronda los $116.000.
La deuda fuerte, en cantidad de pesos, está en otro lado. Marino precisó que los bancos tradicionales concentran cerca del 65% del monto adeudado: alrededor del 45% en la banca privada y otro 20% en la pública. "La verdadera mora en cantidad de pesos está en los bancos", planteó.
El consejo de la semana: ‛siempre miren el costo financiero total'
Para cerrar, Marino dejó una recomendación práctica a la hora de tomar cualquier préstamo. Planteó un ejemplo simple: si alguien pide $1.000.000 al banco y le dicen que lo devuelve en 12 cuotas por un total de $1.500.000, la intuición lleva a pensar que la tasa es del 50%. Pero no es así.
"La trampita matemática", explicó, es que ese 50% solo sería real si se devolviera todo junto un año después. Como los pagos se hacen mes a mes, el préstamo se encarece mucho más: en ese caso, el costo financiero total trepa al 122%.
La moraleja, dijo, es mirar siempre el costo financiero total (CFT) y no la diferencia entre lo que se pide y lo que se devuelve. Recordó, además, que el banco está obligado a informarlo y recomendó que ese costo se ubique lo más alineado posible a la inflación, que —a su criterio— ronda el 30%.
